（文章正文：中央人民银行电子支付司）

编者按：2021年至今，中国人民银行以习近平新时期社会主义民主社会主义经济思维为具体指导，果断贯彻执行中共中央、国务院办公厅决策部署，依照《政府工作报告》每日任务职责分工，坚持不懈稳定的财政政策，增加金融信息服务实体经济幅度，大力开展金融体制改革，扩张高质量扩大开放，合理预防解决重要金融的风险，为“十四五”起好步起好步给予强劲适用。

2022年“全国两会”举办之际，中国人民银行在网址及“中央人民银行”微信公众平台设立“关心‘全国两会’ 共叙金融业”栏目，将发布系列产品文章内容，向广大群众详细介绍一年来金融行业重点工作状况，热烈欢迎关心！

支付服务连通家家户户，与企业运营和人民日常生活息息相关。中国人民银行秉持着“付款民利”核心理念，提升金融机构账户服务项目、减少支付服务服务费，根据整治涉诈涉赌“资金链”，持续提升经营环境，落性价比高企益民现行政策，紧紧守好广大群众“钱袋”。

一、处理“开户难”，合理达到公司和本人基本金融信息服务要求

现阶段在我国个人网银账户占有率达95%以上，基本上完成“家家户户有金融机构账户，每个人享支付服务”。但也存有商业银行间互通性不够、事中过后风险管控专业能力欠缺等问题，一些初创期小微企业和流动性学生就业群体体现“开户难”。

2021年至今，中国人民银行具体指导商业银行依照“2个不降、2个加强”（即开户便捷度不降、风险管控幅度不降，改善服务要加强、账户管理方法要加强）标准，果断整治小微企业和本人“开户难”问题，保证金融机构账户“应开尽开”，支付服务“应坐享享”，以提升开户服务项目“小创口”，达到小微企业和本人金融信息服务“大要求”。

中国人民银行依次就提升本人账户和小微企业账户服务项目明确提出36条各项政策，进一步减步骤、优服务项目、降费用，促进商业银行提高账户服务项目质效。2021年公司新开户1395万户，同比增加20.5%；本人新开户12.7亿户，同比增加23.2%。公司开户率达76.4%，同期相比提高3.2个点。公司开户用时减缩为1至3天，同期相比均值缩小60%。在提高开户服务项目质效的与此同时，规定商业银行用好财政政策工具，节省开户資源，管理方法好总量账户，提高账户应用高效率，合理规避风险。

一是实行简单开户，公司本人开户安心。具体指导商业银行简单化开户辅材规定，根据有效操纵账户作用保证账户风险性可控性，保证账户设立既便捷也安全性，合理处理无特定经营地、无生产运营原材料、无固定不动从业者等业态创新小微企业，及其大学毕业生、民工、灵活就业等外地开户人群的要求。截止到2021年12月末，全国各地已经有12.6万只银行柜面给予简单开户服务项目。

二是合理运用已经有账户，降低新开户压力。对于本人学生就业被规定新开业银行卡的问题，具体指导商业银行灵活运用本人已在该行设立或是在他行设立的账户做为银行卡，完成跨行转账代发工资等，降低本人新开户压力，在便捷本人应用已经有储蓄卡的与此同时，避免 犯罪分子收购、降低企业成本睡眠质量储蓄卡用以违法违纪主题活动。

三是提升清晰度，普遍接纳社会监督。规定商业银行公示公告开户服务标准、实施细则、“三级服务项目监管电話”，通畅举报方式等，创建服务项目道德底线规范，提高账户服务水平。截止到2021年12月末，绝大部分银行柜面公示公告开户服务标准、实施细则、“三级服务项目监管电話”。

四是“银联闪付”一键查卡，便捷储蓄卡管理方法。具体指导银联商务和商业银行在依规安全性的条件下给予跨行转账账户记录查询服务项目，完成本人快速搜索全国各地开户状况。2021年12月，银联商务“银联闪付APP”“一键查卡”服务项目上海市区、云南省示范点。试点至今已总计给予查看55千次，日均浏览量1.7千次，为便捷自主经营户下储蓄卡给予强有力支撑点。

二、减费减价，保证金融业惠企qflp对策直通底层

在我国支付服务关键由金融机构和非银付款组织给予，行业竞争比较充足，产生了以市场调节价为主导的标价方式，手机支付、电子支付等收费标准现阶段均小于国际性平均。中国人民银行将付款服务费降费减价做为“我来为人民群众办好事”的突破口和发力点，在充足调查的根基上，会与银监会、发展改革委、市场管理质监总局下发《有关减少小微企业和个体户付款服务费的通告》，进一步发布金融机构账户服务项目、人民币结算、手机银行、储蓄卡刷信用卡、付款账户服务项目等5方a面12条降费现行政策。自2021年9月30日政策实行至今，已为超出8200万家和企业登记免减付款服务费120多亿元。

为保证降费工作中“惠民生、贴近生活”，大家催促支付服务行为主体不断加强价钱信息披露，总计进行20.9万只服务网点的价钱公示公告，以电話、短消息、弹框等方式消息推送降费通告超1.3万件次，并机构各企业在官方网站、手机微信、新浪微博、抖音短视频等服务平台公布各种宣传策划信息内容。

为提升现行政策落地式的“精确度”，大家机构支付服务行为主体灵活运用互联网金融方式和个人信用信息資源，创建小微企业真实身份动态性鉴别体制，根据人力鉴别、第三方方式、顾客积极申请等多元化方法动态性定义小微企业。目前为止，已总计鉴别小微企业4600余万户。对于很有可能具有的小微企业误收费标准、多费用问题，规定支付服务行为主体创建误收费标准容错纠错机制，适用依顾客申请办理或系统软件错漏鉴别迅速退款，保证应免尽免、应减尽减。

为避免 现行政策实施中的“方向跑偏走形”，大家搭建“监督-整顿-回过头来再看”常态工作方案，机构中国人民银行分支行在国内范畴内根据明查暗访发现问题、立即处理，总计走访调查10万余个金融机构服务网点、110家付款组织，并具体指导协会创建降费工作中自我约束管理模式，将降费工作中列入自我约束评价管理和自律监督管理范畴，机构对31万多家小微企业和个体户取样电话回访，立即把握现行政策落地式全过程中产生的新情况、新问题，并剖析现行政策不够，科学研究解决方法。调研数据显示，超出九成的采访企业登记对降费现行政策实行落实情况表示感激。

三、整治“资金链”，守卫老百姓“钱袋”

以网络为媒体的网络诈骗、跨境电商网络赌博等非接触式违法犯罪给广大群众合法权益导致巨大危害，许多本人因骗致贫，一些家中乃至因赌倒闭。在中共中央、国务院办公厅统一部署下，中国人民银行机构商业银行、付款组织果断推动反诈打赌“资金链”阶段整治，帮助公安部门断开犯罪嫌疑人资产迁移安全通道，守卫普通百姓“钱袋”。2021年，平均涉案人员企业金融机构账户总数减幅92%；涉案人员本人储蓄卡户均涉案人员额度降低21.7%。

一是金融行业反诈打赌治理体系基本上产生。依照“谁的账户谁承担”“谁的商家谁承担”标准，商业银行、付款组织敢于担当，严苛执行风险管控监督责任，立即阻拦涉诈涉赌资产。2021年总计向公安机关移交异常账户案件线索430万户，消息推送资产预警信息242.8万条，取得成功防止145.5万人民群众上当受骗。

二是帮助公安部门迅速锁住异常工作人员。对于 “夹头”“卡贩”到银行柜面机构办卡、贩卡乃至故意寻衅问题，会与公安部门创建快速预警信息、迅速接警工作机制，妥当处理出现异常开户个人行为，让不法分子“惹火烧身”。2021年银行柜面总计配合公安部门发觉异常涉诈开户工作人员案件线索8872个。

三是最大限度为广大群众追赃挽损。制度建设电信诈骗资产当场服务平台，完成全国各地公安部门快速搜索、冻结、冻洁涉案人员资产，服务平台连接金融机构组织4264家、付款组织121家，2021年帮助公安部门应急阻拦涉案人员资产3265亿人民币。商业银行、付款组织与全国各地反诈中心联合作战，快速响应资产当场要求并帮助解决应急行骗事情。

四是摆脱信息内容“荒岛”。会与国家工信部、市场管理质监总局、国家税务总基本建设运作公司信息联网核查系统软件，为商业银行核实公司有关人员信息给予权威性方式，加强企业银行账户风险管控，总计核实1.1亿笔。对公安部门判定的5.2万不法交易账户个人和单位执行5年之内不可新开户等惩罚对策，对网络诈骗分子结构及买卖银行卡工作人员产生强有力威慑。

下一步，中国人民银行将再次机构产业链多方搞好提升金融机构账户服务项目、减少付款服务费、反诈打赌等各项工作，提高小微企业和本人的支付服务幸福感和满意率，助推改善民生和经营环境提升。