1月4日，《数字人民币(示范点版)》App发布，包含北京市、河北张家口以内的“10＋1”示范点地域刮起了一波客户体验风潮，与此同时也意味着数字人民币的探寻将踏入新的快速发展环节。

中国中国人民银行全新的公布资料显示，截止到2021年10月22日，早已设立数字人民币本人钱包1.4亿次，公司钱包1000万只，总计买卖订单数做到1.5亿笔，成交额贴近620亿人民币。现阶段，有155万商家适用数字人民币钱包，包含公用事业、餐饮经营、城市交通、买东西和政务中心等各个领域。

那麼数字人民币究竟是什么？它跟大家见怪不怪的微信号和支付宝支付有什么差别？我国实行数字人民币又有哪些长远实际意义呢？

什么叫数字人民币？

依据百度百科词条表述，数字人民币是由中国中国人民银行发售的数字方式的法定货币，由特定经营组织参加经营并向群众换取，以理论帐户管理体系为基本，适用银行帐户松耦合作用，与纸币钱币等额的，具备使用价值特点和法偿性，适用可控性密名。

而《数字人民币》App则是由中国中国人民银行数字贷币研究室开发设计，朝向数字人民币普通用户进行示范点的官方网综合服务平台，给予数字人民币本人钱包的开启与管理方法、数字人民币的领取与商品流通服务项目。如今的“10＋1”示范点地域包含深圳市、苏州市、河北雄安、成都市、上海市、海南省、长沙市、西安市、青岛市、大连市等10个地区及冬季奥运会情景(即北京市、河北张家口)。

简单一点而言，数字人民币便是数字化的“纸币”，而相匹配的App等同于是专业用以管理方法这种“纸币”的钱包。

手机微信、支付宝不“香”了？

绝大部分人听见数字人民币以后的第一个念头通常是，大家如今用的微信号和支付宝支付并不是早已很普及化了没有？为何还需要劳神费劲地专业做一个新的App？

数字人民币和手机微信、支付宝支付对比，关键有三点不一样。

第一，数字人民币是钱，手机微信和支付宝是钱包和媒介，他们并没有在一个层面上。做为钱包，手机微信和支付宝里的“钱”是必须充钱的，在线充值的来源于是顾客所关联银行业帐户里的储蓄贷币，这种“钱”实质上相应的或是我存在金融机构的传统式实体线贷币。与手机微信和支付宝的支付作用相匹配的，实际上应该是《数字人民币》App，但后面一种并不一定强制性关联银行帐户，例如你能应用随意储蓄卡对钱包开展在线充值。

第二，除开《数字人民币》App这类“软”钱包，数字人民币也有信用卡等各种形式的“硬”钱包，适用支付款彼此在无网络或数据信号欠佳的地区，根据“碰一碰”方法进行无网支付。而这一点是手机微信和支付宝支付临时没法达到的。并且，这类支付的便捷性还表现在，《数字人民币》无论手机上开不开总流量，只必须打开软件里边的“碰一碰”作用就能支付。而大家想应用支付宝和手机微信支付，就务必要数据流量来适用。

第三，支付宝和手机微信尽管早已极其普及化，且在安全防范措施层面获得了一般人民群众的信任，也经历了销售市场和时长的检测，但两者在实质上依然归属于民企，一旦企业经营发生问题或者网络服务器遭受难测，那麼客户的资产就有可能遭遇着各种各样风险。因而在信贷风险上，二者显而易见是与由国家背诵、中国中国人民银行核心的数字人民币无可比拟的。

更为强劲的安全系数

从应用感受上而言，数字人民币也有着一些其它的小便捷，例如在《数字人民币》App设立数字钱包不必拥有相对应金融机构的帐户，给予手机号码就可以设立随意经营组织的钱包，适用别的银行业刷卡客户向设立在经营组织的数字人民币钱包在线充值。又例如，应用数字人民币转帐不容易被收任何的服务费，坚信常常必须转帐或者取现的手机微信或支付宝客户，对于此事深有感触。

但是针对客户来讲，数字人民币实际上还潜藏着另一个纯天然的优点，那便是真真正正为客户考虑的“安全系数”。

很有可能很多人并没有在乎，那便是在使用微信和支付宝支付时，支付步骤中你的身份信息也会随着传送，例如实名信息、手机号码乃至银行帐户信息内容等。比照平时应用现金开展交易的情景，你在餐馆、商场或大型商场支付现钱交易时，是彻底处在“密名”情况的，商家除开接到现钱以外压根难以获得你的私人信息。而使用微信和支付宝支付时，网络购物平台、商家乃至支付服务平台都是有很有可能提取到你的私人信息，进而开展二次的数据消息推送(互联网大数据下的个人兴趣爱好消息推送、银行信用卡/投资理财产品申请办理等废弃物信息内容从而为之)，这种信息内容乃至很有可能还会继续被出售到别的方式。

恰好是为了更好地满足客户小额贷款、高频率的密名支付要求，数字人民币容许仅用手机号码开启密名钱包。依据《网络安全法》《个人信息保护法》等法律法规要求，为保障客户私人信息，通信运营商不可违背相关要求,将手机号码相匹配的顾客信息披露给第三方。因而，用手机号码设立的四类钱包彻底处于密名情况，中国中国人民银行、经营组织均不把握钱包客户实名信息。

与此同时，数字人民币采用了消息推送子钱包设计方案，可以维护私人信息。当应用数字人民币在电子商务平台支付时，后台管理会将客户的支付信息内容装包做数据加密解决，用子钱包的方式发送到电子商务平台，服务平台不清楚客户的私人信息，完成了对客户关键信息内容的个人隐私保护。

显而易见，数字人民币管理体系搜集的交易信息低于传统式电子器件支付方式，除相关法律法规有明文规定外，不容易给予给第三方。除此之外，数字人民币遵循“小额贷款密名、超大金额依规可溯”的标准，十分重视私人信息与个人隐私保护，考虑到目前电子器件支付管理体系下业务流程风险性特点及信息资源管理逻辑性，达到群众对小额贷款密名支付服务项目要求。与此同时，预防数字人民币被用以网络诈骗、网上赌博、洗黑钱、偷税等违法违纪个人行为，保证有关买卖遵循合规管理和防恐股权融资等规定。

中国数字经济发展“新基建”

由国家银行核心的数字人民币，自身就担负起数字经济发展社会的历史使命感。从宏观经济方面看，应对BTC、国际性稳定币等数据加密财产尝试充分发挥货币职能，这也是一种从容应对，也有益于将来财政政策的传输。

这类由中国中国人民银行依规发售、面值平稳、无限法偿的数字贷币，具备人民币现钱所具备的主要特点，充分发挥流通手段、流通手段、支付专用工具等作用，将有利于标准币币交易个人行为，节省社会成本，使当代金融业和经济活动更为方便快捷、高效率和安全性。与此同时，数字人民币也将处理好挪动支付所形成的“数字差距”问题。

从成本费方面看，纸版人民币在商品流通环节中易于毁坏，一直必须填补和发售，与此同时防伪标识技术性必须不断提升，因此货币流通成本费一直居高不下，而数字人民币将大大的节约这一成本费。

从销售市场方面看，数字人民币也将进一步增强贷币与支付管理体系公平公正和惠普金融性。数字人民币不向消费者收费标准，是朝向整体居民的公共产品。做为法定货币，数字人民币摆脱支付堡垒，在所有所适用的金融机构和支付专用工具间完成便捷随意商品流通，防止因支付服务平台、方式不一样引起的附加花费和便利性问题；应用数字人民币无需关联银行帐户或支付帐户，还能够在没有网络的情形下根据近场支付等技术性应用，使用场景设计和标准更广。除此之外，数字人民币还可以抑止乃至摆脱一部分互联网公司对支付销售市场的垄断性，构建公平公平合理的市场环境。

从信息方面看，数字人民币可以增强对资产流动性的逻辑思维能力，能够更好地维护保养金融业平稳和预防金融的风险，提升信息内容和金融。数字人民币去中心化管理方法、“可控性密名”等特点，在维护客户信息和个人隐私安全性的与此同时，将支付主题活动放置合理管理方法下。中国人民银行行长易纲此前表明，除非是有确立法律法规规定，中央银行（即中国中国人民银行）不可将有关信息给予给一切第三方或政府部门；买卖数据信息存留商务管理单位，处理现金支付中信息的不对称问题，有利于打压洗黑钱、可怕股权融资和反腐等，有利于金融的风险检测和防治。

这也无怪乎英国有关新闻媒体高呼：数字人民币是中国数字经济发展社会的“新基建”，乃至有可能会构建中国贷币与支付管理体系。

“领土主权”数字贷币的开发设计比赛

将来，数字人民币在国际社会上的危害，很有可能还会继续更为长远。现阶段，在我国数字人民币在技术研发、示范点运用、制度保障等领域走在国际前列，其发展趋势具备内生优点：1.中国的挪动支付经济体系比较繁荣，挪动支付商品基本上保持了全覆盖；2.比较发达的挪动支付还提供了极强的电子器件支付观念和客户应用习惯性；3.中国有完善、健全的支付基础设施建设。以零售支付为例子，中国的支付对系统相对高度高并发支付的解决工作能力极强，可一起解决每秒钟十万笔买卖，这类加工处理工作能力国际性上难得少有。

就在上年2月24日，中国香港金管局、泰国的央行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国中国人民银行数字贷币研究室公布协同进行“多边合作中央银行”数字贷币桥科学研究新项目(m-CBDC Bridge)，致力于探寻中国中国人民银行数字贷币在跨境电商支付中的运用。

这一科研新项目将进一步搭建有益自然环境，让大量亚洲地区以及他地域的金融机构一同科学研究提高金融业基础设施建设的跨境电商支付工作能力，以处理跨境电商支付中的高效率低、成本相对高及清晰度劣等难点。依据科研成果，各参与者将评定“多边合作中央银行”数字贷币桥在跨境电商资产调拔、国际性外贸交易及外汇投资中使用的可行性分析。

而最近在我国数字人民币的应用领域慢慢遮盖衣禄住用行好几个层面，还已经向智慧政务及其股票交易方位扩展。横向对比全世界其他国家的数字贷币项目进度看来，可以说，中国正推动数字贷币的开发设计比赛。

但是，中国中国人民银行数字贷币研究院院长穆长春也表明，现阶段在我国数字人民币依然遭遇三大挑戰。

第一，审理终端设备的基本建设。尽管现在的示范点新项目早已运作得非常成功，但审理自然环境的搭建仍在进行中。一方面，必须寻找根据多元化的智能化和个性定制化的钱包挑选，及其普遍的应用实例来提升客户体验。另一方面，必须为全部商家更新改造和更新审理系统软件。

第二，完善的安全可靠和风险性管理模式。中国中国人民银行数字贷币非常容易成為网络黑客的进攻总体目标，因而安全性是程序开发的重中之重。现阶段，中国中国人民银行将在数字人民币的一整个周期内，再次健全其经营系统软件的安全工作，包含加密技术、金融业网络信息安全、数据安全和业务连续性，以保证系统优化平稳。

最终，确立的管控架构。现阶段最新发布的《我国中国人民银行法(修定议案征求意见)》早已将数字人民币的信息添加在其中，“人民币包含实体方式和数字形式”。而在升级原来相关法律法规的根基上，数字人民币还需要开设独立的管控方法和管理条例来健全和填补。

七问数字人民币

Q：数字人民币的特定经营组织有什么？

A：如今主要包含中国工行、中国中国农业银行、中国金融机构、中国建行、中国交行、中国邮政银行、中国招行、网商银行(支付宝)、微众(手机微信支付)等。

A：本人数字人民币钱包被分成四类，依据不一样的申办规定在买卖额度上各不相同，例如仅需绑定手机的四类钱包账户余额限制为1万余元，每笔最大支付额度为2000元；在后面关联身份信息及其银行帐户后，则可先后更新为三类钱包到一类钱包。在其中每笔支付额度为5万余元，账户余额限制为50万余元的一类钱包必须在经营方组织当场面审。

A：《数字人民币》App彻底可以当作一个钱包，并非类似余额宝或零钱通那样的投资理财产品。数字人民币是“M0”精准定位，即商品流通中现钱。这代表着，存储在数字人民币钱包中的电商现钱商品流通不用向金融机构缴纳服务费，与此同时也不会像银行帐户中的钱一样计付贷款利息。

A：《数字人民币(示范点版)》App新增加了“贴一贴”“碰一碰”等功能性通道。客户打开手机NFC作用，将手机上挨近POS机终端设备NFC地区，或2个开启NFC作用的手机上互相碰触，就可以进行支付。“碰一碰”作用适用线上、无网二种方式。

A：现阶段，可应用数字人民币的商家包含京东商城、美团外卖、京东金融、滴滴快车、携程旅行、《苏宁易购》App、百信银行、快手视频、58同城网和百度搜索等好几个服务平台。

A：中国中国人民银行数字贷币研究院院长穆长春曾表明，数字人民币的发售并不是靠行政强制来完成的，反而是以社会化的方法来开展。换句话说，普通百姓必须换取是多少，就发售是多少。此外，只需普通百姓有应用钞票的要求，中国人民银行就不容易终止纸币的供应。“我个人觉得，在可预见的将来，数字币和纸币将长期并存。”

《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构(比如商业银行或者其他商业机构)，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1:1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

同时，数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0)，不计付利息，公众自然不会把大量存款兑换为数字人民币，也不会引发金融脱媒，降低货币政策传导效率。此外，设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措，也能有效降低挤兑等风险。

写在最后

2014年，中国人民银行着手数字人民币研发工作，目前已形成“10+1”试点格局，数字人民币参与试点人数、交易体量不断增加，试点范围和应用场景也不断扩展。

值得一提的是，现阶段“10+1”试点地的选择，也是综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素，目前的试点省区市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。

与此同时，数字人民币不断丰富应用场景。在雄安新区，已率先实现数字人民币硬件钱包公交出行场景双离线支付功能探索与应用落地。这也是数字人民币硬件钱包的双离线支付首次应用于公交出行场景。通过将收款对公硬件钱包内置于公交终端设备，支持乘客在乘车时，持个人硬件钱包在无网条件下仅需“碰一碰”即可完成扣款，提升了客户使用数字人民币硬件钱包进行支付的便捷性与体验感受。

此外，北京冬奥会把握“科技创新”，积极拓展数字人民币应用场景。立足科技冬奥、智慧冬奥建设，已在北京冬奥组委园区试点部署创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章等可穿戴设备。

显而易见，数字人民币的时代，即将到来！