文/路世明

编写/风大

近日，著名演员刘小锋因代言的投资理财产品大型翻车引起网友在线谴责，称他协作代言的商品涉嫌欺诈。

据了解，刘小锋代言是指玖富集团旗下一款名字叫做“孙悟空”的投资理财产品，疑是涉及到34万受害人，总共390亿人民币，等同于十座燕窝的项目资金。

实际上，明星代言投资理财产品大型翻车事情并不鲜，刘小锋以前有大把，刘小锋以后仍然也会出现。

在一家特色餐厅内，穿着朴素的小伙正遭受着男朋友的讥笑。“这样的没房没车没存款，就不要出去相亲了！”原先小伙在付款时察觉自己微信上账户余额仅有十几元，根本不够付款几百块伙食费。就在尴尬时刻，邻桌的美女突然抢走小伙手机上，一通实际操作以后，手机屏豁然表明“某某某贷账户余额200000.00元”，小伙自信地支付也招来男朋友另眼相看……

类似这样的虐心剧，不知什么时候成为了网贷平台的最佳选择。就算客户点“没什么兴趣”，但依然好似癞皮狗一般出现在年轻人眼前。而这般拼命“推广”广告宣传，也不失为网贷平台暴利证明。

和被切除的P2P不一样，在失去“揽储”的路线以后，许多昔日的P2P游戏玩家又找上有资质组织，或者金融机构、消金，亦或是具有的小额贷公司。

能够拿到低利率把钱、敢踩上借款利率底线，又能够在各大网站花样营销推广，这种喊着金融改革幌子的网贷平台好似打不死的小强，正让更多人深陷放高利贷圈套。

我不想，但是他们给出的实在太多了

对比将自己捧成“庞氏明星”的德国骗子公司克利夫庞兹，先前国内P2P网贷平台更爱简单粗暴一些。要不找总流量明星，要不依靠大热的在播影视作品。

锌财经据公开数据不完全统计，先前黄小明、钱枫、黄宝强、郎郎等多位明星的公众人物与e租宝、中晋资产、理想宝、88资本、团贷网、网利宝、爱钱进、有利网等网贷平台有协作。

除此之外，以前热播的《猎场》、《白夜追凶》、《老九门》等影视作品，也发布过小赢理财、钱站、爱进钱等平台广告。

总流量互金的根基之处，P2P网贷平台选择与娱乐业“联婚”，实质上是看上了明星针对粉丝们的知名度及影视作品强悍的IP总流量。短时间迅速做到品牌推广效果，让一部分用户对网贷平台造成明显信赖感，这也是投资理财平台的常用骗术。

仅仅，旁氏骗局终归是不可持续发展的，尤其是在的政策清除下，成千上万P2P网贷平台陆续爆雷，涉案金额动则百亿元发展。庞大资产推动下，给爆雷服务平台站过台的明星们都纷纷大型翻车，被怼上头条已司空见惯。

例如网站展示、刘国梁因曾代言的网贷平台爱钱进贷款逾期不可以兑现，又比如从前的P2P服务平台东虹桥金融在线爆雷以后，为该企业某内容进行企业宣传片及广告创意拍的黄小明成为众矢之的。

目前为止，代言P2P网贷平台大型翻车的明星不计其数，但依旧看得到的是，仍有很多明星忽视“前车可鉴”，以“首席体验官”这类身份代言网贷平台，例如近日贾乃亮与趣分期事件。

明星往往勇于犯险，不畏“行骗同伙”标签的，主要原因是给网贷平台代言能够拿到远远超过市价的酬劳，有的甚至达到10倍以上。有媒体报道，刘小锋代言玖富悟空理财花费，或达到上千万上下。

应对高额酬劳，明星难抵引诱。但看起来高额的代言费，针对“爆利”的网贷平台而言也只不过是九牛一毛。

有别于一般商品，金融理财产品因为信息不对称比较大，对用户理论知识、风险承担水平有一定规定。爆雷平台上的许多受害人基本上都是理财小白，因为衔接信任明星代言人才会上当受骗。

但在爆雷以后，应对成千上万“受害人”的辱骂，明星最开始做出来的通常是发一份千篇一律的申明。导量划清界限，表示一下早已解除合同。给受害者致歉、骂总裁厚颜无耻，然后就没有然后了。从原先的网站展示、黄小明，到近期的刘小锋、贾乃亮，无一不是这般。

但根据现阶段的相关法律法规看来，明星是不是会被追究责任在很大程度上在于其主观方面针对服务平台的认识状况。

假如在明知网贷商品虚假广告，或自己压根没用过产品类别的情形下而是直接代言推广的，那样遭受损害的投资人能够根据法律法规，追责明星代言人赔偿责任。

遗憾，到目前为止很少有立即惩罚有关代言人例子。

广告宣传满天飞舞，花样当韭菜割

伴随着P2P“取得成功取缔”，及其新广告法的健全、爆雷后果的严重后果更新，明星代言网贷平台渐渐变得稀缺。只不过是，这并不等于P2P游戏的玩法和搞这些游戏玩法的那批人没有了，更并不代表网贷变成了历史时间。

P2P的经营模式里最大的挑战其实并不是发放贷款，反而是收款、揽储，是非法融资。在这里一条途径被抹杀以后，发放贷款便顺理成章地变成了P2P服务平台套壳以后的主营业务。

虽然比揽储 发放贷款的资金池游戏玩法要弱上一些，但单一的发放贷款依旧可以造成爆利。暴利驱动下，就算管控不断深化趋紧，又就算明星、影视作品游戏玩法无效，仍然看得到的是，网贷广告宣传早已铺满在大家生活中的渺无人烟。

在线上，小至城镇大至一线城市，经常可以看到贷款广告“银屑病”。楼梯道墙壁、街道社区石桩、洗手间门扇、电杆、家用电梯，绝大多数日常生活场景都粘贴着贷款广告。

通过线上，许多借贷机构都钟爱在营销平台开展广告营销。不仅仅是投资理财APP，连外卖app，视频app，社交网络，叫车软件，看个新闻报道能借钱，搜个游玩攻略能借钱，录完照想个图发觉激萌相机也能借钱，哪怕是地形图也可以借钱，真是防不胜防。

一个现象，近些年来小视频的兴起，许多网贷平台将目光放到了抖快上。据统计，抖音视频至今仍向多个金融企业引流，包含小花钱包集团旗下遵享贷信用飞、银树借款、金掌柜等。

而无论线上与线下，网贷平台的广告创意文案可以说“单一化”比较严重。类似“不用任何办理手续，10万极速贷！”、“月息最少56元！”、“1000元钱用一天，最少仅需两毛钱”、“贷款无抵押、无抵押，可快速放款”等极具诱惑力量的广告词，成为了传统。

在方式上，短视频app表现的也是花里胡哨，各种各样烂俗内容泛滥成灾。

例如一位中老年老总斥责刚毕业的大学生：“大家在校大学生刚出社会，办事别挑三拣四，多多加班加点才可以像我一样开到豪华车！”就在那老总坐进自已的奥迪轿车后，故事情节产生翻转，在校大学生遥控车钥匙开启了自已的宝马汽车同时向老总显摆起自身手机中的“贷款额”，年轻脸孔上洋溢着出得意洋洋的笑容。

又比如锌财经刷出抖音视频“及贷”的宣传，小故事从女主偿还男主角丢失钱夹逐渐，男主角为了能表示感激给女主角提交了10万及贷信用额度，接着还强调最多可达20万，女主反映乃是一脸震惊。

正是这些拙劣且传递出盲目消费、奢华盲目攀比等种种交易指引的小视频，现如今却成了短视频app上混乱的网贷广告宣传的必备。

但在“谆谆教导”贷款广告五花八门背后，是由于短视频app协助借贷机构引流能获得爆利，借贷机构在平台上引流可以轻松得到大量潜在用户。

短视频app、网贷平台你情我愿，承担责任的毫无疑问变成了这些缺乏辨别能力的年轻消费群体。

披金融改革外套，做放高利贷之实

信息不对称越高的领域，客观事实一直与广告宣传截然不同。

网络贷款平台的广告较大特点就是无尽地突显借贷人困境，减弱还钱和贷款利息，让贷款人有一种“借走一定能还清”、“借款就可创造美好生活”的感觉。

但等顾客真真正正放款以后，就能发现有评估费、平台服务费、介绍费、服务费等各项费用。对于所谓低息贷款，并没算进去先息后本贷款、等额本金还款、等额本息还款，网贷利息这些。

以日常能接触到的一些借款平台而言，例如美团外卖月付、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷等，年化利率利率基本在15%上下，但一般情况下会在网页页面表明零点几的月息或是日息。

对于一些“二人才梯队”，乃是紧靠底线发放贷款。例如国美易卡、哈啰出行“臻有钱”、我来数科、专精特新、爱奇艺、飞贷、今日头条、分期易、优酷视频等，尽管借款合同中利率在合理区间，但再加上巨额的评估费、附加费以后，综合性年化利率利率都近36%。

依据有关法律法规，假如借贷双方合同约定的利率不得超过年利率24%得话，借款方要求贷款人按照合同约定的利率规定计提利息的，法院是鼓励的。假如借贷双方合同约定的利率超出年利率36%得话，超出36%利息一律失效，不具有法律效力。

对于年利率在24%到36%间的，要求之中也是有明确规定，便是借贷双方合同约定的贷款利息超出24%不够36%的那一部分，假如贷款人自行计提利息，在这样的情况下法院是鼓励的。

实际上，对比网贷中出现的“714高射炮”，以上服务平台看起来多少有点“忠厚”了。

所说714就是指贷款时间一般为7天或是14天，高射炮便是“网贷利息”和逾期费。而所说网贷利息，则以管理费用和附加费之名，扣减一部分钱。让消费者事实上拿到手的，比借金额少。

例如贷款1000元到帐800元。7天之后还贷得话，本钱是800元、年息200元，那样周利率便是25%，年利率则达到令人惊讶的1300%！倘若客户每星期都借1000元，一年以后只是贷款利息就需要还一万多。

以贷还贷，无休无止。一旦客户发生逾期状况，“催债”可能开演。

网贷平台一般会将贷款逾期客户转交到一些催款组织，这些机构不仅会经常给消费者通电话，客户手机通讯录里的手机联系人也会受到催收员的骚扰短信或是骚扰电话，甚至出现乱骂、威协和发p完的不雅照片等情形。

应对层出不穷网贷乱相，近几年来持续有业内人士号召再次理清有关金融企业、类金融投资平台的准入条件和信息对称标准。但什么事情都必须一个过程，尤其是在金融业这一特殊行业，法律规定的确立一般都要比较长的时长。

所以在这个环境下，作为消费者，更需要合理消费，避免一味追求盲目消费和过度消费。同时还要提升判断力，千万不要被一些表层“褔利”蒙蔽，落入放高利贷的谷底。