曾刚，上海金融和发展试验室

由来：CIC互联网金融与数字经济专家委

创刊词：9月1日，“科创中国”第五届我国数字普惠金融交流会于北京举行。本次大会以“现代金融助推自主创新 数字普慧推动实现共同富裕”为主线，汇总、整理在我国数字普惠金融的工作闪光点，号脉在我国数字普惠金融工作安排。我国金融与发展趋势试验室办公室主任、上海金融和发展实验室主任曾刚在会上讲话。

以下属于讲话纪实梳理：

各位嘉宾，上午好，十分高兴还有机会跟大家做沟通交流，同时又是学习培训。今天我主题是“数字普惠金融自主创新的核心与挑战”。

数字普惠金融是以前一段时间普惠金融发展趋势之中的一个闪光点，我国现在的数字普惠金融实践活动在国际范围内全是行业领先的。为何数字普惠金融在我国获得这类考试成绩呢？

前边人们都讲到了，普惠金融中就有许多难题，在这里我不会再进行。下面，我觉得分享的是为何数字普惠金融可以解决金融业在普惠金融行业能够有非常好的应用领域，获得那么多考试成绩。对于我们来说本质就是数据要素的应用。数据要素这一说法是中国的有大价值的。传统式生产制造有三种资金投入因素：资产、人力资本、土地资源，在古典经济学之中是这样说的。2022年，发改委出《关于要素市场建设的意见》之中明确提出五个因素，除土地资源、人力资本、资产以外多了几个，一是技术，一是数据信息。数据信息便是数字化基本，五要素之中把数据与技术分开了，这也是两种不同的因素。今日把科技与数字化混为一谈时，实践活动当中可以看到这俩物品可能有点差别。技术是技术，数字化是数字化，这俩东西是分离的。数字化必须技术，可是技术并不等于数字化。其实很多人把数字化当做现代化，感觉增加科技投入，多建系统软件，就可以完成数字化。可是却实践活动角度来说，与现实不是很相一致。

今日讲数字化，数字普惠金融为什么能在金融行业之中运用，由于数据要素的发掘与使用对普惠金融拥有创变，创变分成这几个方面，一是客户识别和肖像；二是新产品的构建，根据数据信息，能够很好的得知顾客的喜好、要求，立即认知；三是创变内部结构的监管，根据数字化的前提，更加好的提升金融企业工作效能，控制成本。

在这样一个创变过程中，和普惠金融或是金融业老模式不太一样。金融业老模式，便是商品寻找客户，线下推广普惠金融时金融机构扫楼，基础是拥有商品，扫楼寻找顾客，将产品出售给他，这也是传统金融模式。若是在营业网点，也是等待大伙儿上门服务，给予要求，将产品为他。在数字化时期，数字金融业之中，大家体会客户需求，及其商品构建的一个过程，都是基于用户在情景之中的各种各样信息数据开展认知、挖掘、发掘，构建的。从数字化的角度来说，数字金融和传统金融本质区别便是客户至上，要以数字化的各类情景、数据信息作为支撑的。你就会发现，这类业务流程服务方式与传统金融信息服务方式是不一样的，因此我们觉得数字化和信息化是两个截然不同的定义。信息化管理便是提高工作效率，传统式运营模式或是传统式运营模式，只不过用技术把某一个步骤效率提升，错误率减少。就像单车应该是这个单车，也可以把单车制造的更为流线型一点，流体力学更提升一点。而数字化银行对来说是生产过程的变化，其转变的特性如同从骑自行转至开车，不仅仅是硬件配置技术的取代，更为重要驾驶核心理念、方法与能力的全方位重构。

从另外一个角度来说，数字化时代的发展媒介是不一样的，前边全部技术运用在（传统金融）基础上，如今技术运用是在新情境与逻辑性以上。数字金融业实际是对金融业形状、生产过程重构。如今现在银行、金融企业数字化转型发展非常痛苦，便是固定思维形式进行数字化转型发展，只有是一个高新科技更新改造的全过程，不一定非常好融入客户需求。真真正正融入客户满意度，代表着从头至尾更改，从前面物理网点逐渐更新改造，到工作流程、组织结构重构，这一重构便是传统金融方法完全更新改造的全过程，再也不是骑单车，反而是开车。此刻所如果一个新的技术，及其相对应驾驶技术，这也是很大的一个转变。

着重强调一点，数字普惠金融的关键并不是传统式普惠金融简单用了一些技术，事实上都是基于数据信息，针对传统式普惠金融方式的重构。关键，一是需有大数据平台基本，二是基础设施建设。基础设施建设至关重要，可是基础设施建设并不是所有，光拥有基础设施建设，不一定把这东西用得非常好，拥有大马路，不一定你驾车非常好。基础设施建设便是大马路，普惠金融便是车辆。假如数字化就是将传统式交通运输方式更新，数字化的本质就是2个，一是做好基础设施建设，二是提高自身安全驾驶技术。归根结底，便是数据要素所使用的能力。完成搭建这种能力的一个过程，便是数字化的一个过程，便是数字化转型发展。金融企业数字化转型发展便是构建这两个核心能力，这跟很多机构搞得系统软件、引进设备是截然不同的层级。一是技术能力，技术能力自然要好，才可以支撑点一个新的生态模式的高速发展，二是空有技术能力，不一定问世这种生产方式。时间紧张，很少说了，以前人们都讲到了数字方法，不仅仅是科技技术运用，而且还是绿色生态服务方式的改变，确实在传统金融没法精准推送许多行业，减少了成本风险，减少了经营成本，更加好的配对客户满意度，保证精准推送，不仅仅是的效率提高，还是一个方式的改变。使我们行车速度从原先一小时15千米到60公里数，或是160千米，这决不只是因为你技术高效率、使用效率提升了，反而是变换了一种生产过程和生产设备。你过去骑单车，速度换算便是20千米每小时，驾车速度换算是200千米。精准推送更多顾客，绝对是技术所产生的，但是也不仅是技术所产生的，反而是换了一条运动场。很多机构并没有意识到这一点，大量误以为单纯靠技术可以达到的。在长久上，中国有一些数字普慧公司发展较早，不进行了。

下面讲好多个事儿。

1、将来数字普惠金融持续发展的关键，即然有了这些新的方式，不一样组织也在实践。将来自然需要将数字技术或是数字生态模式在金融企业服务项目普慧之中更多运用，更加好的充分发挥金融业功效。如今普惠金融关键早已产生变化了，已经彻底完成扶贫攻坚了，将来要更强共同富裕。这也就意味着将来数字普惠金融关键攻破方向，进一步从原先的中小微企业逐渐扩大，将来普惠金融整体规划之中有新的重要内容，这些都是将来用数字金融业在普惠金融行业之中要解决问题。

2、难题，现阶段虽然获得了许多考试成绩，但还是存在许多考验。外界考验，数据信息早已做为因素，可是要素市场自身还在规划过程中。资产是一个因素，金融体系很标准；土地是一个因素，土地出让也是非常规范化的；数据信息是一个因素，可是数据要素有关规则如今并不清楚，数据传输的行业也没有，标价及其数据所有权、所有权、法律约束这些刚刚有，数据安全法、个人信息安全法、征信管理条例，这种和数据要素基础设施建设有关的法律体系的建立如今刚开始。这一过程中，原先已经有不少实践探索，在这过程中，将面临一些调节工作压力。原先许多数字普惠金融的突破，近期在新管控方位下都面临着调节。趋势是确立的，只不过是一个新的监管环境下边，及其数字要素市场健全环境下必须更为规范运作方式，包含管控加强这些。

3、从内角度来说，也面临着许多的考验，数字普慧最大的考验来自金融企业自已的认识问题。仅仅只是把他看作技术性的问题，我购置一些机器设备，搞点硬件软件就行了。金融企业花得起钱，买点机器设备不容易吗？都可以买起。买起就结束了吗？数字普惠金融应该是传统金融完全升级改造的一个过程。从单车到车辆，不但掏钱，而是应该考驾照，这是一个系统软件性的东西，最先接纳它，造成买它，并不是所有人都合适兰博基尼，还需要勤学苦练安全驾驶技术，去驾车。这是一个繁杂的全过程。牵涉到公司文化、金融企业发展战略，数字方案的变化，安全驾驶能力的提高。也有很长的路。