新能源汽车保险问题分析，新能源汽车保险发展研究-今日排行-小童说事

近些年，伴随着新能源车销售受欢迎和市场占有率的逐步提高。中国电动汽车造车新势力“蔚小理”将要聚齐车险市场。今年在3月，比亚迪也宣告创立保险经纪公司，涉足车险市场。

为什么这种新能源技术汽车产业链陆续涌进金融市场？这跟新能源技术汽车的保险宽阔销售市场有一定关系。上年12月27日正式启动的《我国保险业协会新能源技术汽车商业险专享条文(实施)》确立，新能源车不会再延用传统商业车险条款，反而是拥有专享保险理财产品。

申万宏源证券投资分析师葛玉翔则预估，2025年新能源车险保费规模将达1543亿人民币，占汽车保险总保费占比大约为15.7％；预估2030年新能源车险保费规模将达1.2万亿，占汽车保险总保费占比大约为31.3％。

我国银保信资料显示，新能源车保险费用比普通的汽油车均值高于21%，其中一个关键因素是保险赔偿率大，新能源车核心动力损坏率为燃油车三倍。

但是除了丰厚的销售市场增加量室内空间之外，更传统式、更好的车险公司居然还没法占有那片销售市场。这显然存在几个问题。

车险公司数据信息不够

相较于技术专业车险公司，更为智能的新能源车让车企能够迅速积淀一手数据。拥有技术专业数据库的车企，可以通过精算师减少风险，制作出更为科学合理的保险理财产品，这反而会让新能源技术车企奋勇争先。

新能源技术汽车设备故障率高

新能源车技术性相对性不够成熟，车险公司为了降低高返修率带来的损失，只有拉高保险价格，这也会造成一定程度上，短时间新能源技术金融市场的错乱。不管怎样，两种情况都有益于新能源技术车企进到金融市场。

但更深层次的缘故涉及到新能源技术汽车销售和传统汽车销售的运营模式存有实质不一样，车险公司也将遗失汽车保险的通道。

一、商业运营模式不一样

以往，车企与消费者中间，还存在像4S店这种代理商。4S实际的内涵包含全车销售(Sale)、零配件(Sparepart)、售后维修服务(Service)、反馈机制(Survey)等，也能够直接地看得出其固定收入。

尽管4S店承担车身的销售，可事实上全车销售的收益大多数都是由车企取走的，卖全车针对4S店的重要的作用是流量来源。占全部汽车产业供应链一半左右盈利意义的汽车售后服务才算是4S店的真实总体目标。定位为服务行业的4S店，赢利要靠零配件、金融业、商业保险。

车企也并不是心甘情愿交出这一辽阔的销售市场，但想要再占有售后市场，车企还要花费大量成本，还不如立即交到4S店做。

进入新能源技术汽车时期之后，这一最基本利润分成传动链条出了问题。因为电瓶车机械设备成份比较低，汽油车所需的汽车发动机、变速箱、汽油罐、然料管路、然料泵、然料喷射装置、点火系统（汽车火花塞）、进排汽管、汽车排气消声器及其清除有机废气噪音的消声器等一系列的零件不会再存有。取代他们的是一些电气元器件，主要包括用电量造成旋转力的电机、贮存电能电瓶、用以掌控的变频调速器和充电头等零件。

由于这类电气元器件基本不必须维护保养，4S店的维保服务被大幅度减弱，失去最大的利润点。但对于车企来讲，只需在一个城市建立一个体验中心/服务网点，就能实现最基本的维护保养确保，售后服务互联网成本大幅度下降。

另一方面，软件收费变成了新能源技术车企一个新的利润点，将零配件等方面的售后维修服务要求取代它的。这寓意这种新能源技术车企也要跟客户构建联络，无法像传统式车企一样与消费者之间有一锤子的交易。新能源技术车企务必探寻一个新的汽车销售商业运营模式——直接销售模式，但直接销售模式又实际可分为自营和经销商二种方式。

1.直营模式：销售又自营

以特斯拉直营模式为例子，将销售店面一拆为三：一是自营体验中心，负责人售前咨询和试架；二是服务站，负责人交货和售后服务；三是官网，负责人销售，全部汽车的销售全是官方网站在线下单，推行全国统一市场价。直接销售模式的前提是商品精减、款式少，总结来说有两种特性：

仅有自营才可以完全完成品牌与方式权益绝对的捆缚，从而实现线上与线下融合和统一；

直营模式面对终端产品用户，购物体验好，可是开发周期长，投入大、财产重。

2.分销模式：销售不自营

分销模式下，地区代理实行车企制订的每日任务，扣除提成作为回报。库存量为车企全部，地区代理不构成库存风险。

相较于直营模式，车企不用基本建设销售互联网，财产轻；

对消费者来说，价位统一全透明，感受好。

可是这个模式问题在于利益链条不足平稳，倘若其他生产商出更高价钱，这种地区代理非常容易反戈。也许选用这种模式车企可以选择和地区代理合作经营开店，把它紧紧关联。

更加重要的事是，销售的商业运营模式这类最基本的逻辑性都影响了，针对知名车企比亚迪来讲，必然也要进行相对应的变化。

二、比亚迪汽车销售企业组织架构调整

比亚迪的组织架构调整能够从宏观优化与汽车销售企业的变化2个方面来讲。

1.总体从五大事业群变成四大版块

2017年以后，伴随着新能源赛道更加火爆，赣锋锂业的兴起，“蔚小理”的兴起，让比亚迪承受着社会压力。赣锋锂业上市以来乃至变成了创业板市值第一股、新能源技术第一股，超出比亚迪。这令比亚迪拥有深深地紧迫感。

为了能统筹规划，和上下游产业链得到更好的协作，摆脱本来密闭的方式，因此比亚迪拥有2018年组织架构调整，建立了五大事业群。这时因为存在2个汽车有关的事业群，汽车销售公司为销售模块是单独在事业群以外的。但是，这一架构设计仅仅比亚迪用于衔接使用的。

在2021年，比亚迪又进行了一次大一点的组织架构调整，将五大事业部合拼成四大业务领域——新能源技术、电子器件、汽车、城市轨道。这时，在汽车版块下，就涵盖了汽车、商用汽车、汽车销售企业三绝大多数·。这类变化，与前原文中提及新能源汽车销售方式更改存在一定的联络。在直营模式下，汽车销售企业需要生产和、技术部门产生更多触碰，获得更多数据信息、服务支持，在同一版块中进行管理方法更加有效。