文| 杜德彪

保险行业逐渐成为更改大家驾驶偏好的辅助软件，伴随着驾驶协助技术发展，或许要不会太久，大家道路上便会顺畅得多。

这样的事情来源于“受保人群”的差异化竞争，和汽车行业一样，保险行业还在房屋朝向“定制化”方向发展，也许未来会有“千人千保”的情况。

但这种号召差异化竞争最近一次的导火线是来自于四五月份新冠疫情开启，比方说上海市车主察觉自己早已2个月没开车了，车主没有机会享有保险公司服务项目，弦外之音是，我并不请客吃饭，自然就不该交费。

所以就有了车险酌情考虑延期讨论，听说相关部门真就慎重考虑了此项民声，这就是一种特事特办，都是定制变的原型，但这不是个新鲜事儿，由于早就在2015年，中国出现了相似的保险公司，只不过是没做下去。

当然除了“保险有效期”被独特要素消耗，还有更多多元化人群，例如许多习惯养成较好的EV车主现如今需缴纳比汽油车高于21%的保费，且保费计算方法就按照“补助前市场价”测算，及其一样守法的汽油车车主，由于一两次偶然事件就迫不得已提升保费了。

尤其是前面一种，纯电动车型自身价格贵，电池成本高，与此同时电机电控处理速度高，三高特性造成撞击后整套拆换几率大，一些前提下，无法像汽油车独立拆换零部件。

有保险从业人员表明，即便一部价钱更高汽柴油车追尾一部纯电动车，后者的赔偿通常也会比前面一种高，因而车险公司自然就会拉高保费。

或许你会说，保费再怎样增涨，都比具体赔偿花费略低。看起来很有大道理，可事实上是一种马后炮式的认知方法。

由于保险行业的收益方法取决于赌几率，例如商业医保，基础好病症的好朋友缴的保费会比身心健康人群高，极端化案件中，也许根本就不是车险公司争取的总体目标人群。

车险并没有离去这一条规律，表面大家早已经习惯了依照以往三年的出险次数进行计算保费，把保费了解成双以前的结论承担，可事实上这样的结果都是基于对自己的以往三年出险次数的一种预测分析，在其中带有一些其他计算指数，但实质上或是预计。

现如今这类预计更加入驾驶个人行为参照，例如如果你发生闯红灯违章和超速行驶状况，保费还会增涨，由于不安全行为造成安全事故概率更高，车险公司流血当然就大了。从这点上来讲，车险公司要找到高品质人群，因为她们才有可能使企业挣到钱。

但现在国内保险业尽管加入一系列自变量考虑，而实质上很多人都在一个池子里，其实就是高品质人群和风险人群在一个比较固定不动计算方法下被“服务项目”，这会对前面一种而言就不太公平公正。

特别是对于前科洁净的新能源汽车老湿机，用业内说，这有悖“同质性风险分担”的发展理念。

有业内人士举了栩栩如生事例，如同举行喜宴，主人家没有钱因此众筹项目，别名凑份子，你办我就办，于是大家是一个池子里的。

但年平均数千公里的车主和里程数几万元公里车主，显而易见大伙儿不是一个池子里的。由于出事故的几率不一样。

依据这种情况，擅于从源头思考问题的老刘又出手了，早就在上年10月，老刘就在那德州市给特斯拉汽车提交了商业保险营业执照，上海市区也建立了保险公司，并宣称车险业务流程今后将占特斯拉汽车总体业务价值30%-40%。

有趣的是，在获得商业保险营业执照时，特斯拉汽车还没领在潍坊的生产许可证，其实就是车险比车先问世出来。

特斯拉UBI车险（留意跟FBI没啥关系），都是基于即时驾驶个人行为被列入车险商品的安全性评分标准中，例如：每1000公里前撞警示、紧急停车、急弯、不安全的跟车距离及其强制性全自动驾驶摆脱。

有媒体引入特斯拉官网的阐述——和大部分保险理财产品不一样，大家清除以下会影响到大家保费的自变量，例如个人信用，年纪，胎儿性别和婚姻情况，你保险价格会由你驾驶个人行为来确定。

也有一句特别重要的话也是：我们不应该因为一个驾驶安全事故来提高你保险费用。坚信这话毫无疑问让错手碰擦或者在换雨刮器时一不留神将前挡风玻璃敲碎的人打动坏掉。

这便是将乖乖仔们从原来的大池子里分离出来，车主们当然你也可以减少一些保费。

殊途同归的事儿也产生在英国，InsuretheBox公司依照里程数给购买保险人群归类，可以先买到数千公里，随后在线充值。

也有人详细介绍更脑洞大开的想法是到加油站在线充值，给油时顺带充个200千米保险。它们关联性便是定制，与其说是保险业等候细分化，倒不如说是人群需求。

目前中国的情况就是银行在测算新一年保费时加入大量自变量，除开驾驶习惯性这些，也有同知名品牌车型安全事故频次，这也是一种分类方式，但是比起本人定制化还相对性粗放型。

尽管埃隆马斯克也给领域展现了一个实体模型，但特斯拉UBI车险根据车载式OBD对车主驾驶个人行为记录，或许这比较适合汽车厂家们来发布配套设施保险公司，由于这样可以维护车子跟客户个人隐私。

而牵制的地方乃是，汽车厂家与单独保险公司协作的想法没有那么强，终究必须分享用户和车辆数据，多年前中国UBI业务流程也是这么白的。

埃隆马斯克的星火燎原不一定能红新，但是对于促进汽车企业陆续单独保险营销也许会有帮助。自然，根据驾驶个人行为而做的的分析方法也要进一步细化，终究电瓶车的加速水平释放出很多车主压抑感很多年的冲动，如今交通法规并未牵制我，加快刹车踏板倒需先考虑起保费来，未必不是一种人性饥渴。

全球果真充斥着分歧。